聯(lián)保貸款：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁

──對獲嘉縣農(nóng)村信用社發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與分析

    河南省獲嘉縣地處豫北平原，總?cè)丝?8萬人，其中農(nóng)業(yè)人口33萬，占86.7％。全縣耕地面積44萬畝，農(nóng)民人均耕地1.3畝，是一個典型的農(nóng)業(yè)縣。近年來， 獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個代表”為指針，積極調(diào)整信貸方式，大力發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，自2000年至2002年底，累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款39744萬元，其中聯(lián)保貸款27225萬元，占68.5％，有力地推動了全縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質(zhì)小麥25.5萬畝、優(yōu)質(zhì)水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農(nóng)業(yè)示范園。農(nóng)村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬只,年均遞增27％、41％、 和67％。牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場、南關(guān)萬只羊場等基地建設如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整進展順利。

                      背  景

    1998年，該縣聯(lián)社根據(jù)當?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展，在全縣推行了小額農(nóng)業(yè)擔保貸款。農(nóng)民只需持本人身份證、村委會證明和有實力的擔保人的擔保，就可以得到2000元以下小額農(nóng)業(yè)貸款。1999年為了更有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟，該縣聯(lián)社又把小額農(nóng)貸金額由2000元提高至5000元，并簡化辦理手續(xù)，實行貸款公開。至2000年該縣共發(fā)放小額農(nóng)業(yè)擔保貸款10750 萬元，極大地激發(fā)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的熱情，有效帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

    隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)業(yè)擔保貸款由于額度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展不相適應的弊端。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)民經(jīng)營規(guī)模的擴大，小額農(nóng)業(yè)擔保貸款已不能滿足農(nóng)戶資金需求，影響了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的進一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時辦理手續(xù)時間長，影響資金周轉(zhuǎn)......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經(jīng)過多方調(diào)研，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農(nóng)民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農(nóng)戶聯(lián)保過程中，實施“等級核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農(nóng)民因沒有存單、房產(chǎn)證抵押而形成的擔保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農(nóng)戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達98％以上，全縣20900戶農(nóng)民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。

                   主要經(jīng)驗和作法

    一、推廣過程中，做到“三到位”。

    一是思想認識到位。該聯(lián)社充分認識到農(nóng)戶聯(lián)保貸款對服務“三農(nóng)”及實現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農(nóng)民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實事求是，有的放矢，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農(nóng)村工作、精神文明建設等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最大效能。

    二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領(lǐng)導小組，制定了詳細的實施方案，采取了先行試點、摸索經(jīng)驗、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、 張巨鄉(xiāng)進行了試點。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導匯報、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強對聯(lián)保貸款工作的推廣和領(lǐng)導組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當農(nóng)民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔的經(jīng)濟責任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農(nóng)戶資格評定小組進行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農(nóng)戶的經(jīng)營項目、發(fā)展計劃、自有資金以及個人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農(nóng)戶貸款限額，為農(nóng)戶辦理相應等級的聯(lián)保貸款證。農(nóng)戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內(nèi)的貸款，隨用隨貸，方便快捷。

    三是支農(nóng)服務到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務。如張巨信用社設立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農(nóng)民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農(nóng)民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農(nóng)民一目了然......

    二、實施工作中，堅持“三依靠”。

    一是依靠地方黨政的大力支持。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有支農(nóng)高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項工作作為密切干群關(guān)系的一件大事來抓，經(jīng)常召開會議，制訂落實措施，有力地促進了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實的工作。廣大信貸員發(fā)揚走村串戶、吃苦耐勞精神，認真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農(nóng)戶的積極參與。剛開始大部分農(nóng)戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細致的宣傳，及時兌現(xiàn)承諾，特別是首批農(nóng)戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認識，激發(fā)了廣大農(nóng)戶踴躍參與的熱情和積極性。

    三、嚴格手續(xù)，把好“三關(guān)”。

    一是嚴把發(fā)證關(guān)。堅持“兩不兩好”( 不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時憑“兩證一卡”( 信用貸款證、身份證和服務卡)發(fā)放；三是嚴把事后監(jiān)督關(guān)。 對農(nóng)戶貸款證的發(fā)放及運用實行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機制，嚴防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農(nóng)戶貸款證管理規(guī)范運作。

                實施效果及體會

    農(nóng)戶聯(lián)保貸款實施兩年多來，實現(xiàn)了“三農(nóng)”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

    一、“三農(nóng)”方面。

    ㈠有效地解決了農(nóng)民貸款難問題。獲嘉縣是一個典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)村70％以上的農(nóng)戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農(nóng)貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農(nóng)民生產(chǎn)需要，勢必影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。如果要求農(nóng)戶提供存單、抵押品等抵(質(zhì))押物，顯然與農(nóng)民的實際相脫離，且辦理抵、質(zhì)押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農(nóng)時。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時期里有效緩解了農(nóng)戶抵(質(zhì))擔保手續(xù)繁瑣、費用高等問題，彌補了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)?；l(fā)展。

    ㈡增強農(nóng)民的信用觀念，促進了農(nóng)村信用意識的提高。農(nóng)戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風險共擔的共同體。當聯(lián)保戶中某農(nóng)戶不專心于經(jīng)營項目時，同組農(nóng)戶會出來制止，目的是促其經(jīng)營項目能上去，保證按期還款；當個別有困難時，同組農(nóng)戶會履行信用承諾，協(xié)助該農(nóng)戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農(nóng)民的信用意識，推動了農(nóng)村文明建設。

    ㈢推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋果生產(chǎn)基地等等。2002年， 照鏡優(yōu)質(zhì)“金太陽”杏成熟上市， 畝產(chǎn)量達1000公斤，畝收入達到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質(zhì)葡萄8月份上市后，畝效益達到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產(chǎn)技術(shù)，提高了蔬菜的科技含量和產(chǎn)品檔次。聯(lián)保貸款的實施，受到了地方黨政的一致好評?？捍彐?zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實施，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局調(diào)整、支持農(nóng)民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資金靠山就是信用社?！痹摽h領(lǐng)導評價說：“信用社實行聯(lián)保貸款，擴大對農(nóng)村信貸投入，替政府為農(nóng)民辦了一件大好事”。

    ㈣鞏固了農(nóng)村基層政權(quán)。聯(lián)保貸款的實施，對農(nóng)民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農(nóng)村社會穩(wěn)定均起到了促進作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進行貸款聯(lián)保時，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內(nèi)心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關(guān)系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領(lǐng)導說：“聯(lián)保貸款的實施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項工作更好搞了，黨的各項政策更好落實了?！?/P>

    二、信用社方面。

    ㈠有效地降低了信貸風險，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否專款專用，否則，其他農(nóng)戶會幫助信用社及時追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經(jīng)營過程中能相互關(guān)照，相互傳授技術(shù)，相互幫助解決困難，生產(chǎn)經(jīng)營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達96％以上，取得了明顯的經(jīng)濟效益。

    ㈡深化了信貸管理，規(guī)范了信用社的信貸資金運作。實施農(nóng)戶聯(lián)保貸款證管理，解決了過去農(nóng)戶借款“找不到門”，信用社收款“找不到人”的問題，徹底改變了農(nóng)貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅持公平、公正、公開的原則發(fā)放聯(lián)保貸款證，合規(guī)、合法、高效發(fā)放貸款，有效杜絕了跨區(qū)貸款、人情貸款及“壘大戶”等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。既扭轉(zhuǎn)了過去信用社信貸管理混亂的局面，又呈現(xiàn)出新的生機與活力。

    ㈢提高了信用社的社會聲譽，鞏固了農(nóng)村陣地。聯(lián)保貸款充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社主動貼近農(nóng)戶、關(guān)心農(nóng)戶、信任農(nóng)戶和支持農(nóng)戶的真摯情意，從而獲得農(nóng)民群眾對信用社的更多支持。信用社上門核定貸款余額，為信用社和農(nóng)戶之間構(gòu)建了一個雙方定期溝通的橋梁。農(nóng)民群眾認識到只有信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生活、致富奔小康的堅強后盾，積極支持、配合信用社工作，紛紛入股信用社，三年來，該縣信用社股金增加    萬元。聯(lián)保貸款的實施，帶來了黨政領(lǐng)導和農(nóng)民群眾關(guān)心、支持信用社經(jīng)營和發(fā)展良好局面。

                存在的問題及建議

    農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時期內(nèi)，為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。然而，在發(fā)放聯(lián)保貸款的實際運作中，由于信用社信貸管理不到位、與農(nóng)戶生產(chǎn)信息不對稱以及農(nóng)村生產(chǎn)力落后的現(xiàn)狀等制約因素，暴露出聯(lián)保貸款的一些問題。

    一、信用社方面

    ㈠資金嚴重不足，成為信用社支農(nóng)發(fā)展的重要制約因素。以張巨鄉(xiāng)為例，經(jīng)調(diào)查測算，2002年該鄉(xiāng)兩大支柱產(chǎn)業(yè)約需資金900萬元(其中花卉種植400萬元，養(yǎng)豬業(yè)500萬元)， 加上基礎農(nóng)業(yè)投入和小額消費借款，需要信用社提供支農(nóng)資金1500余萬元。2002年張巨信用社存款凈增168萬元， 存貸比為61％，扣除準備金，可用資金只有100萬元， 加上支農(nóng)再貸款200萬元，全部支農(nóng)資金也僅有300多萬元，遠遠滿足不了全鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展對支農(nóng)資金的需求。由于各社金融機構(gòu)對存款的激列競爭，信用社的服務手段、異地結(jié)算和信用產(chǎn)品的相對滯后，導致存款的市場占用份額逐步萎縮，人民銀行的支農(nóng)再貸款成為聯(lián)保貸款的主要資金來源，況且支農(nóng)再貸款的額度小、期限短，不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。因此，支農(nóng)資金不足與農(nóng)戶貸款需求旺盛之間的突出矛盾，嚴重制約了信用社支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。

    ㈡農(nóng)戶聯(lián)保貸款單筆額度小，弱化了其應有的支農(nóng)效能。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)戶聯(lián)保貸款因額度較小，已越來越不適應農(nóng)村經(jīng)營發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社支農(nóng)資金十分有限，為照顧廣大農(nóng)民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。

    張巨鄉(xiāng)楊洼村有20多戶農(nóng)戶計劃搞養(yǎng)羊項目，通過市場考察，他們3戶一組在信用社辦理了聯(lián)保貸款， 由于單戶貸款金額小，大部分農(nóng)戶未能如愿養(yǎng)到羊。朱修福就是其中的一位，他的聯(lián)保貸款最高余額為5500元，到山西引進品種羊繁殖至少需要3萬元。2萬多元的的資金缺口，使他最終放棄了養(yǎng)羊項目，只能讓聯(lián)保貸款證閑置；在陳莊村，隨著花卉業(yè)的發(fā)展，花農(nóng)外出承包工程所需資金的額度越來越大，信用社的聯(lián)保貸款已顯得力不從心。聯(lián)保戶陳澤虎，在鶴壁承包了一個30萬元的工程，動工前尚有8萬元資金缺口， 他的聯(lián)保貸款證上只有1萬元的余額， 在未能爭取到其他資金援助的情況下，他無奈地轉(zhuǎn)讓了工程承包權(quán)，僅此一項少賺10余萬元；種花大戶朱現(xiàn)省，擁有花田20余畝。2002年他以40萬元標的承包了新焦路獲嘉段的綠化工程，由于資金周轉(zhuǎn)不靈，使工程一度停工，直接影響了交工日期。當時他僅有取得6萬元聯(lián)保貸款的資格，不能滿足工程之需，朱非常著急。張巨社在認真考察后，經(jīng)請示聯(lián)社，又為朱提供流資9萬元，使該工程在合同期限內(nèi)順利交工。調(diào)查顯示，在陳莊村大多數(shù)的花卉承包工程中，傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款已顯示不出實質(zhì)性的支農(nóng)作用。

    ㈢受支農(nóng)再貸款期限節(jié)制，農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合拍。目前，農(nóng)村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長為一年。而農(nóng)業(yè)尤其是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，如經(jīng)濟林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農(nóng)陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經(jīng)濟林。據(jù)調(diào)查，該樹畝收入5000元以上，經(jīng)濟效益相當可觀。但每年的養(yǎng)護費即需5萬多元，他以聯(lián)保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用于經(jīng)濟林的養(yǎng)護。每次到期后， 他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費了很多精力。

    ㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)保貸款管理不到位現(xiàn)象。如：張巨信用社一名信貸員，負責陳莊、范莊、楊洼3 個村900余戶，800萬元余額的農(nóng)戶貸款，其中聯(lián)保貸款300 筆，300多萬元。據(jù)統(tǒng)計，有的信用社信貸員工作量更大。 這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實處，是不現(xiàn)實的。特別是貸前調(diào)查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農(nóng)村的親情血緣關(guān)系會因中介信息失真導致信貸風險。

    二、農(nóng)戶方面

    ㈠“捆綁式”貸款，為聯(lián)保貸款埋下隱患。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中有借用聯(lián)保貸款證，或聯(lián)保戶貸款讓非聯(lián)保戶使用的現(xiàn)象，還有一些農(nóng)戶將聯(lián)保組所有貸款證集中起來一個人用，給信用社資金帶來了很大風險。一些農(nóng)戶對轉(zhuǎn)讓使用貸款證帶來的嚴重后果缺乏足夠認識，信用社加大聯(lián)保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農(nóng)戶明白貸款證是聯(lián)保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時信用社要把好柜臺關(guān)，做到貸款證、身份證兩對照，制止冒名貸款行為，維護貸款證的嚴肅性。

    ㈡“一哄而上”現(xiàn)象，為聯(lián)保貸款造成市場風險。部分鄉(xiāng)村依靠行政主導，通過典型戶、重點專業(yè)戶的示范帶動作用，使農(nóng)戶在發(fā)展某種產(chǎn)品上存在“一哄而上”現(xiàn)象，如前些年許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶養(yǎng)海貍鼠、種日本大蘿卜等，出現(xiàn)地方性借款農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，小額貸款形成了行業(yè)性的“壘大戶”現(xiàn)象，如果市場價格出現(xiàn)大的波動，導致農(nóng)戶產(chǎn)品出現(xiàn)新的“賣難”。聯(lián)保貸款的農(nóng)戶組更容易在同一產(chǎn)品上“一哄而上”，從而導致貸款出現(xiàn)行業(yè)低落造成的市場風險。

    ㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風險。由于信用社管理不到位，出現(xiàn)個別農(nóng)戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現(xiàn)象，即一個農(nóng)戶冒用不同人的財產(chǎn)和多個農(nóng)戶聯(lián)保成組，達到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風險。

    ㈣“賴債”現(xiàn)象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風險。對個別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個別鄉(xiāng)村干部的宣傳誤導、個別農(nóng)戶錯將信用社貸款當作民政救濟，這種情況不僅對信用社信貸資產(chǎn)造成損失，而且對農(nóng)村信用環(huán)境建設造成負面影響。

    ㈤“鄉(xiāng)情”關(guān)系，為聯(lián)保貸款帶來道德風險。聯(lián)保小組的組成，多由本村代辦員或村干部考察，而農(nóng)村復雜的親情血緣關(guān)系，以及“鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親”的面子關(guān)系，會造成個別農(nóng)戶信用評定失真，促成某些農(nóng)戶貸款額度的提高，導致貸款出現(xiàn)潛在風險。

    為此，我們建議：

    一、農(nóng)村信用社應加大存款的組織力度，增強支農(nóng)服務功能。人民銀行對信用社的支農(nóng)再貸款，應加大總量和延長期限、降低利率，真正符合和滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際、農(nóng)民生產(chǎn)生活需要，降低農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本。

    二、優(yōu)化小額貸款營銷方式組合。農(nóng)村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的“單打一”方式，推出農(nóng)戶小額貸款“套餐”服務。如在建立對農(nóng)戶資信評級的基礎上，對部分信用程度較高的農(nóng)戶，在發(fā)放抵(質(zhì))押或聯(lián)保貸款的同時，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達到既鼓勵守信農(nóng)戶的大額貸款，又保持小額貸款營銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯(lián)保貸款等級管理法，效果較好。他們將花農(nóng)按經(jīng)濟實力、還款能力、信用程度分為六個等級，規(guī)定一級戶貸款余額在5萬元以內(nèi)，二級戶3萬元以內(nèi)，三級戶2萬元以內(nèi)，四級戶1.5萬元以內(nèi)，五級戶1萬元以內(nèi)， 六級戶0.5萬元以內(nèi)，貸款戶自愿組合聯(lián)保小組， 同等級之間可以聯(lián)保，高等級可以與低等級聯(lián)保，但必須與低等級的貸款額一樣。同時期限可以適當延長。目前，張巨信用社已評定一、二級戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠實守信的致富戶，未形成一筆沉淀資金。

    三、建立信貸風險防范預警機制。一是加強內(nèi)控制度建設，防范道德風險發(fā)生。盡管目前農(nóng)村信用社面臨信貸人員少而借款農(nóng)戶多現(xiàn)象，難以全面管理到位，但仍要堅持貸款“三查”制度，最大限度降低貸款風險；二是建立農(nóng)戶小額貸款一戶一卡制度，防范農(nóng)戶多頭貸款風險；三是充分發(fā)揮聯(lián)保小組組長協(xié)助管理和小組成員之間相互監(jiān)督作用，聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)風險，其它成員要及時向信用社報告。切實落實聯(lián)保小組成員的連帶責任，增強小組成員擔保意識；四是加強市場調(diào)研，防范市場風險發(fā)生。信用社信貸員考察農(nóng)戶貸款，必須關(guān)注農(nóng)戶產(chǎn)品市場價格走勢等信息，并進行市場前景預測，以采取必要的應對策略防范信貸風險。

    四、加在對不良貸款的盤活力度，采取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對賴債行為的打擊，就是對社會信用的弘揚。