**縣農(nóng)村信用聯(lián)社押運大隊，為了深入關(guān)徹省聯(lián)社關(guān)于開展“改革發(fā)展回頭看”活動和省銀監(jiān)局“信貸三查年”活動的有文件關(guān)精神和要求，全面總結(jié)回顧農(nóng)村信用社五十多年的改革發(fā)展歷史，檢查當(dāng)前的工作中存的矛盾、問題和不足。進(jìn)一步樹立科學(xué)發(fā)展觀，切實增強(qiáng)榮譽(yù)感、責(zé)任感、危機(jī)感和緊迫感。推進(jìn)省聯(lián)社“一二三四六”戰(zhàn)略的實施和“創(chuàng)建一流金融機(jī)構(gòu)”目標(biāo)的實現(xiàn)。根據(jù)縣聯(lián)社黨委的布署和要求，在全縣信合系統(tǒng)廣泛深入開展了“議、比、查”的學(xué)習(xí)教育活動。
我們押運大隊按照縣聯(lián)社開展“議比查”活動的實施方案及要求，首先成立了“議比查”活動領(lǐng)際小組。組長： 、副組長： ，其他人員為成員。制定了“議比查”活動各階段學(xué)習(xí)計劃和考核辦法。從3月24日開始，每周的星期一、星期五，下午19點，由組長，組織押運大隊全體成員進(jìn)行按時點名、成員簽到，由副組長帶領(lǐng)同志們認(rèn)真學(xué)習(xí)“議比查”活動有關(guān)文件精神。集體學(xué)習(xí)建立了學(xué)習(xí)筆記，但每次學(xué)習(xí)堅持2小時，在參加集體學(xué)習(xí)的同時，要求大家利用業(yè)余時間加強(qiáng)自學(xué)。每個人都建立學(xué)習(xí)筆記，本階段員工學(xué)記錄內(nèi)容都在1萬字以上。我們認(rèn)真學(xué)習(xí)了省聯(lián)社臨沂辦事處《〈關(guān)于在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)“議、比、查”活動決定〉》和《〈全市農(nóng)村信用社“議、比、查”活動的要點及實施方案〉》。認(rèn)真學(xué)習(xí)了馬濤理事長《關(guān)于**縣農(nóng)村信用社積極開展“議、比、查”》活動講話精神。他提出開展這次“議、比、查”活動，全縣農(nóng)村信用社員工首先要明確活動目的，即要緊緊圍繞創(chuàng)新發(fā)展這一目的；搞好“兩個結(jié)合”，即結(jié)合省聯(lián)社“改革發(fā)展回頭看”活動和省銀監(jiān)局“信貸三查年”活動要求，與提高員工隊伍思想政治覺悟和工作業(yè)務(wù)水平結(jié)合起來，與進(jìn)一步健全和完善各項規(guī)章制度結(jié)合起來；實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”，即轉(zhuǎn)變思想觀念、轉(zhuǎn)變管理方法、轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)。他要求信合全體員工，要把開展此次活動看成是一次靈魂上的“洗腦”，發(fā)展中的一次機(jī)遇，在強(qiáng)調(diào)本次活動必要性、緊迫性和重要性的基礎(chǔ)上，結(jié)合信合的發(fā)展，他提出三項要求，要求全縣信合員工要突出重點，統(tǒng)籌安排，在“議”的階段要謙虛好學(xué)，做好相關(guān)文件資料的學(xué)習(xí)組織工作；“比”的階段要辯證客觀，立足大局全面分析自身的優(yōu)勢與不足，不怕揭短，區(qū)別不同單位、崗位、個人，針對查擺重點，徹底查清和解決工作中存在的問題；“查”的階段，要注意方法，克服害怕發(fā)現(xiàn)問題的恐懼心理，充分結(jié)合信合的發(fā)展實際和現(xiàn)實問題，發(fā)揚(yáng)廣泛民主、全面探討、集體決策的工作精神，以“議、比、查”活動為契機(jī)，努力查找制約個人和信合發(fā)展的關(guān)鍵問題，群策群力，找準(zhǔn)病根，抓好整改，確保
“議、比、查”活動不走過場，收到實效。
“弘揚(yáng)正氣，更新理念，搶抓機(jī)遇，跨越發(fā)展，努力建設(shè)一流的區(qū)域性現(xiàn)代金融企業(yè)”。通過認(rèn)真的學(xué)習(xí)有關(guān)文件精神，深入討論，大家深有感觸，思緒萬千，心情久久不能平靜。這一活動，是省聯(lián)社、市辦事處、縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)在結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢，結(jié)合農(nóng)信社改革發(fā)展的關(guān)鍵時刻，以敏銳的政治視覺和超前的發(fā)展思路做出的英明舉措。
下面把押運大隊在“議比查”活動，第一階段學(xué)習(xí)及開展情況總結(jié)如下：
目前：“議、比、查”已進(jìn)入了“議”的最后關(guān)鍵階段，在這個階段中組織員工，認(rèn)真學(xué)習(xí)了《山東省農(nóng)村信用社員工違章違紀(jì)行為處罰辦法》、《員工廉潔守紀(jì)十項保證》、《經(jīng)紀(jì)案件內(nèi)控分析》《防范案件風(fēng)險九點提示》、《臨沂市農(nóng)村信用社規(guī)范信貸管理及信貸行為的若干禁令》和**縣農(nóng)村信用聯(lián)社《安全突發(fā)事件應(yīng)急處置方案》《押運途中應(yīng)急處置預(yù)案》等有關(guān)資料及文件精神，回顧了農(nóng)村信用社改革與發(fā)展光輝歷程和省聯(lián)社成立后農(nóng)村信用社的輝煌業(yè)績。
一、回顧農(nóng)信社改革與發(fā)展光渾歷程 。
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我國的農(nóng)村信用社經(jīng)歷了一個曲折多變而又慢長的發(fā)展過程。1951年5月，中國人民銀行總行召開第一次全國農(nóng)村金融工作會議，決定大力發(fā)展農(nóng)村信用社，由村民自愿入股組建。到1957年底，全國共有農(nóng)村信用社88368個。這一時期的農(nóng)村信用社，資本金由農(nóng)民人股，干部由社員選舉，基本保持了合作制的性質(zhì)。1996年以后，農(nóng)村信用社脫離農(nóng)業(yè)銀行管理，中國人民銀行直接負(fù)責(zé)對其進(jìn)行監(jiān)管.此次體制改革后，國有商業(yè)銀行為降低成本紛紛退出農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行也逐步取消縣以下網(wǎng)點。農(nóng)村信用社一方面成為農(nóng)村金融惟一的支柱，另一方面又面臨資金投入嚴(yán)重不足的尷尬局面。成立于1951年農(nóng)村合作化時期的農(nóng)信社，文革期間一度被撤除；改革開放中重新恢復(fù)起來的農(nóng)信社，先后經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)銀行、中國人民銀行的管理，但總是虧損多、盈利少。
著重回顧了，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展和老一輩信合人艱苦創(chuàng)業(yè)的優(yōu)良傳統(tǒng)和輝煌業(yè)績。過去五十多年的農(nóng)村信用社是我國金融業(yè)整體中的薄弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為大而不強(qiáng)，而貧困地區(qū)農(nóng)村信用社則是薄弱環(huán)節(jié)中的最脆弱點，其潛在著很大的支付風(fēng)險和信貸資產(chǎn)風(fēng)險。在過去的50多年時間里，農(nóng)村信用社老一輩們，發(fā)揚(yáng)“三勤、四上門”的優(yōu)良傳統(tǒng)，始終堅持為“三農(nóng)”服務(wù)，起到了不可低估的作用。特別是1997年全國金融工作會議后，農(nóng)村金融體制發(fā)生了重大變革，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用愈加明顯。但是，由于產(chǎn)權(quán)制度、監(jiān)管體制、內(nèi)控制度等環(huán)節(jié)存在著諸多問題，農(nóng)村信用社的發(fā)展也受到了很大限制，從而嚴(yán)重束縛了其服務(wù)“三農(nóng)”的實踐。農(nóng)村信用社改革正是在這樣的背景下邁出步伐的。
一、貧困地區(qū)農(nóng)村信用社存在的主要問題
貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點和自身局限性不可避免地反映到農(nóng)村信用社，直接影響和制約農(nóng)村信用社發(fā)展，這些問題，突出表現(xiàn)在：
（一）資金來源少而且分散，資金運用風(fēng)險大而且集中。
一方面，由于貧困地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)落后，第二、第三產(chǎn)業(yè)又難于發(fā)展，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)十分薄弱，資金來源渠道少，以致農(nóng)村信用社的儲源貧乏，存款業(yè)務(wù)發(fā)展很慢。具體表現(xiàn)在存款增幅不大，存款戶數(shù)多，但單筆存款金額少。員工人均吸收存款不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到經(jīng)營保本點。
另一方面，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社投向農(nóng)業(yè)的資金，從總體上看，表現(xiàn)為“量多、戶多、分散”。貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)對自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御風(fēng)險的能力很脆弱，一旦遇上自然災(zāi)害，就會造成系統(tǒng)性風(fēng)險。而投向非農(nóng)業(yè)的資金，從總體上看，表現(xiàn)為“量少、戶少、集中”。由于貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施落后，而且不配套，致使投向非農(nóng)業(yè)的項目或者中途“流產(chǎn)”，或者勉強(qiáng)上馬，生產(chǎn)不正常，難于取得經(jīng)濟(jì)效益。
?。ǘ┵Y產(chǎn)質(zhì)量差，嚴(yán)重超負(fù)荷運轉(zhuǎn)。
長期以來，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社在經(jīng)營上存在急功近利的思想，把大量的貸款投向非農(nóng)業(yè)方面，而投向農(nóng)業(yè)方面的貸款相對較少，本末倒置。其中外遷戶貸款占貸款的比例相當(dāng)大，基本上是不良貸款，致使貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的整體貸款質(zhì)量很差，大大高出資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社不僅資產(chǎn)質(zhì)量差，而且盤活資產(chǎn)難度大，主要表現(xiàn)在：共4頁,當(dāng)前第2頁2
一是外遷貸款戶大部分下落不明，難于尋找。農(nóng)村信用社的信貸人員到處尋訪，效果甚微，甚至空貼差旅費。
二是計劃經(jīng)濟(jì)時期發(fā)放的生產(chǎn)隊貸款、農(nóng)戶貸款金額小、戶數(shù)多，而且分散，加上當(dāng)時辦理貸款手續(xù)簡單，對貸款的約束力小，難于迫收。信貸人員翻山越嶺、走家串戶幾小時，分文無收的現(xiàn)象很普遍，即使收回利息，也不能解決信用社職工工資和費用問題。
貧困地區(qū)農(nóng)村信用社貸款資金難以盤活，存款又長期滯后不前，自身難于為繼，農(nóng)村信用社只能靠大額拆人資金維持日常運轉(zhuǎn)，這與低資本充足率和低備付率形成了極大的反差，使貧困地區(qū)農(nóng)村信用社潛在著很大的支付危機(jī)，直接影響到金融穩(wěn)定。
?。ㄈv史包袱重，經(jīng)營虧損大。長期以來，社會各界由于受計劃經(jīng)濟(jì)模式的影響，對信貸資金的償還性和增值性認(rèn)識淡薄，把農(nóng)村信用社的信用與財政信用和民政扶貧救濟(jì)等同起來，使貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社在長期的經(jīng)營過程中形成了沉重的歷史包袱。特別是向當(dāng)?shù)卣J款和農(nóng)行“撤所并社”劃轉(zhuǎn)貸款大部分已形成不良貸款，而且貸款單位拖欠利息很多，從而造成貧困地區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損嚴(yán)重。資不抵債金額逐年增加。
?。ㄋ模┗A(chǔ)設(shè)施落后，結(jié)算渠道單一，匯路不暢通。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社辦公條件簡陋，營業(yè)場所狹窄，基礎(chǔ)設(shè)施落后，服務(wù)手段單一，僅限于傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，電子化建設(shè)滯后，金融創(chuàng)新困難重重，而且結(jié)算渠道單一，異地結(jié)算僅靠信匯方式進(jìn)行，其他方式的匯路不暢通，在途資金時間長、環(huán)節(jié)多、速度慢、資金運轉(zhuǎn)效率低，造成農(nóng)村資金倒流進(jìn)城。低成本存款流失以及客戶存款搬家現(xiàn)象。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村信用社處于劣勢，市場占有率低。
?。ㄎ澹┤藛T素質(zhì)低，隊伍不夠穩(wěn)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的人員大多數(shù)來自當(dāng)?shù)兀掖蟛糠质钦疹櫺再|(zhì)吸收的，世襲現(xiàn)象嚴(yán)重，家屬子女偏多，文化水平低，整體素質(zhì)差，內(nèi)部管理淡薄。，由于貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)效益差，職工工資、福利待遇較低原因，導(dǎo)致隊伍不夠穩(wěn)定。
?。叭酪槐！惫ぷ麟y度大，存在嚴(yán)重安全隱患。
信用社網(wǎng)點機(jī)構(gòu)分散，點多面廣線長，且山區(qū)地理位置復(fù)雜，交通、通訊設(shè)施跟不上，一些地方一直稱為“三防一保”的隱患區(qū)和安全信息網(wǎng)絡(luò)“閉塞區(qū)”，突出表現(xiàn)在：職工安全防范工作素質(zhì)低；安全設(shè)施差，報警裝置也多是一般設(shè)施和“手動式”等；交通工具滯后，安全事故經(jīng)常發(fā)生。
（七）外部經(jīng)營環(huán)境惡劣。由于受撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)影響以及少數(shù)商業(yè)銀行不正當(dāng)?shù)母偁幮麄?，使農(nóng)信社信譽(yù)受到貶損，公眾支持率下降，存款逐步向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移，市場份額呈下降趨勢。同時地方行政干預(yù)依然存在，縣聯(lián)社和農(nóng)信社回旋空間不大，致使農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
二省聯(lián)社成立后的輝熄業(yè)績：共4頁,當(dāng)前第3頁3
曾幾何時，被人們淡忘的農(nóng)村信用社，又綻放出絢麗的光彩。XX年6月，作為中國八個農(nóng)信社改革試點之一的山東成立了山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，標(biāo)志著從此農(nóng)信社直接歸屬省政府管理。山東省農(nóng)村信用社，現(xiàn)已發(fā)展成為山東全省人員最多、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)。到XX年年12月底各項存款余額達(dá)3433億元，各項貸款余額達(dá)2699億元，存、貸款余額穩(wěn)居全省各銀行類金融機(jī)構(gòu)首位。
（一）“農(nóng)信社的服務(wù)核心是新農(nóng)村。農(nóng)村在哪里呢？農(nóng)村不在濟(jì)南，不在青島，不在市（縣）里?！蔽覀冋J(rèn)為，農(nóng)信社是“新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍”，必須搞清自己的市場定位——服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。如何服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)？農(nóng)信社必需采取的一系列行之有效的惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)措施。像正在全省推廣的“齊魯惠農(nóng)一本（卡）通工程”，通過“一本（卡）通”將政府支持和補(bǔ)貼農(nóng)民的各類資金直接支付到每個農(nóng)戶儲蓄存折上，既節(jié)約了行政成本，加快了資金撥付速度，又防止了政府補(bǔ)貼資金層層占壓、被抵扣、截留和挪用等現(xiàn)象發(fā)生，使涉農(nóng)資金“坐上了直通車”，得以及時、足額、準(zhǔn)確發(fā)放到位，“就是要把政府的惠民政策直接送到農(nóng)戶的手中”。
（二）主動幫助農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，以“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體”的模式為擔(dān)保；大力推廣林權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、倉單質(zhì)押等新的貸款擔(dān)保方式，有效解決了農(nóng)民貸款擔(dān)保難問題。針對目前農(nóng)民貸款利率過高的問題，農(nóng)信社規(guī)定助農(nóng)貸款利率下降10％，并積極開拓“根據(jù)不同的信譽(yù)、不同的需求、不同的質(zhì)量提出不同的利率”。
（三）自黨和國家提出“建設(shè)社會主義新農(nóng)村”以來，農(nóng)信社獲得發(fā)展機(jī)遇的同時，也面臨巨大的挑戰(zhàn)。，一方面，建設(shè)新農(nóng)村需要大量的資金投入，而“工、農(nóng)、中、建”四大銀行的網(wǎng)點已經(jīng)幾乎全部從農(nóng)村撤離，農(nóng)信社具有獨特的地域、網(wǎng)點等優(yōu)勢，機(jī)遇不言而喻；另一方面，新農(nóng)村建設(shè)帶來大量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的調(diào)整變化，必將需要建立全新的金融機(jī)構(gòu)，這對農(nóng)信社而言也是巨大的挑戰(zhàn)。
“迎接挑戰(zhàn)、知難而上、開拓創(chuàng)新、爭創(chuàng)一流”，是農(nóng)信社的企業(yè)精神、和企業(yè)文化。農(nóng)信社迎接機(jī)遇和挑戰(zhàn)的最根本就是，在堅持為“三農(nóng)”、為新農(nóng)村服務(wù)的基礎(chǔ)上“又好又快”的發(fā)展。
“又好又快”是科學(xué)發(fā)展觀最生動、最準(zhǔn)確的表達(dá)。
（四）信用社要在堅持為‘三農(nóng)’、為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的基礎(chǔ)上，探索適合農(nóng)信社自身發(fā)展的新路子、新方法。像涉農(nóng)貸款、業(yè)務(wù)流程、制度規(guī)范、隊伍建設(shè)、網(wǎng)點服務(wù)、法人體制等等一系列的改革問題都已經(jīng)提上工作議程。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的全面展開，作為服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)金融主力軍的農(nóng)村信用社，將會在農(nóng)村這個廣闊天地里有更大的作為、更大的發(fā)展。
（五）我們押運大隊通過本次“議比查”活動的學(xué)習(xí)，進(jìn)一步堅定員工理想信念、明確發(fā)展目標(biāo)、強(qiáng)化責(zé)任意識、端正工作作風(fēng)，提高了員工思想覺悟和理論水平。一是強(qiáng)化了員工安全教育，提高了安全防范意識，增強(qiáng)了處置突發(fā)事件的能力。二是完善押運組織建設(shè)，把責(zé)任落實到位，人人都寫了案件防范保證書、簽名定了安全保衛(wèi)責(zé)任狀。三是加強(qiáng)了押運人員和槍支彈藥的管理，嚴(yán)防涉槍案件、事故的發(fā)生。四是經(jīng)常組織押運人員進(jìn)行防槍、防暴、防搶動等演練工作，提高員工處置突發(fā)事件的技能，確保信用社資財和員工人身的安全。更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，為**縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展做更大貢獻(xiàn)
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我們押運大隊按照縣聯(lián)社開展“議比查”活動的實施方案及要求，首先成立了“議比查”活動領(lǐng)際小組。組長： 、副組長： ，其他人員為成員。制定了“議比查”活動各階段學(xué)習(xí)計劃和考核辦法。從3月24日開始，每周的星期一、星期五，下午19點，由組長，組織押運大隊全體成員進(jìn)行按時點名、成員簽到，由副組長帶領(lǐng)同志們認(rèn)真學(xué)習(xí)“議比查”活動有關(guān)文件精神。集體學(xué)習(xí)建立了學(xué)習(xí)筆記，但每次學(xué)習(xí)堅持2小時，在參加集體學(xué)習(xí)的同時，要求大家利用業(yè)余時間加強(qiáng)自學(xué)。每個人都建立學(xué)習(xí)筆記，本階段員工學(xué)記錄內(nèi)容都在1萬字以上。我們認(rèn)真學(xué)習(xí)了省聯(lián)社臨沂辦事處《〈關(guān)于在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)“議、比、查”活動決定〉》和《〈全市農(nóng)村信用社“議、比、查”活動的要點及實施方案〉》。認(rèn)真學(xué)習(xí)了馬濤理事長《關(guān)于**縣農(nóng)村信用社積極開展“議、比、查”》活動講話精神。他提出開展這次“議、比、查”活動，全縣農(nóng)村信用社員工首先要明確活動目的，即要緊緊圍繞創(chuàng)新發(fā)展這一目的；搞好“兩個結(jié)合”，即結(jié)合省聯(lián)社“改革發(fā)展回頭看”活動和省銀監(jiān)局“信貸三查年”活動要求，與提高員工隊伍思想政治覺悟和工作業(yè)務(wù)水平結(jié)合起來，與進(jìn)一步健全和完善各項規(guī)章制度結(jié)合起來；實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”，即轉(zhuǎn)變思想觀念、轉(zhuǎn)變管理方法、轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)。他要求信合全體員工，要把開展此次活動看成是一次靈魂上的“洗腦”，發(fā)展中的一次機(jī)遇，在強(qiáng)調(diào)本次活動必要性、緊迫性和重要性的基礎(chǔ)上，結(jié)合信合的發(fā)展，他提出三項要求，要求全縣信合員工要突出重點，統(tǒng)籌安排，在“議”的階段要謙虛好學(xué)，做好相關(guān)文件資料的學(xué)習(xí)組織工作；“比”的階段要辯證客觀，立足大局全面分析自身的優(yōu)勢與不足，不怕揭短，區(qū)別不同單位、崗位、個人，針對查擺重點，徹底查清和解決工作中存在的問題；“查”的階段，要注意方法，克服害怕發(fā)現(xiàn)問題的恐懼心理，充分結(jié)合信合的發(fā)展實際和現(xiàn)實問題，發(fā)揚(yáng)廣泛民主、全面探討、集體決策的工作精神，以“議、比、查”活動為契機(jī)，努力查找制約個人和信合發(fā)展的關(guān)鍵問題，群策群力，找準(zhǔn)病根，抓好整改，確保
“議、比、查”活動不走過場，收到實效。
“弘揚(yáng)正氣，更新理念，搶抓機(jī)遇，跨越發(fā)展，努力建設(shè)一流的區(qū)域性現(xiàn)代金融企業(yè)”。通過認(rèn)真的學(xué)習(xí)有關(guān)文件精神，深入討論，大家深有感觸，思緒萬千，心情久久不能平靜。這一活動，是省聯(lián)社、市辦事處、縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)在結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢，結(jié)合農(nóng)信社改革發(fā)展的關(guān)鍵時刻，以敏銳的政治視覺和超前的發(fā)展思路做出的英明舉措。
下面把押運大隊在“議比查”活動，第一階段學(xué)習(xí)及開展情況總結(jié)如下：
目前：“議、比、查”已進(jìn)入了“議”的最后關(guān)鍵階段，在這個階段中組織員工，認(rèn)真學(xué)習(xí)了《山東省農(nóng)村信用社員工違章違紀(jì)行為處罰辦法》、《員工廉潔守紀(jì)十項保證》、《經(jīng)紀(jì)案件內(nèi)控分析》《防范案件風(fēng)險九點提示》、《臨沂市農(nóng)村信用社規(guī)范信貸管理及信貸行為的若干禁令》和**縣農(nóng)村信用聯(lián)社《安全突發(fā)事件應(yīng)急處置方案》《押運途中應(yīng)急處置預(yù)案》等有關(guān)資料及文件精神，回顧了農(nóng)村信用社改革與發(fā)展光輝歷程和省聯(lián)社成立后農(nóng)村信用社的輝煌業(yè)績。
一、回顧農(nóng)信社改革與發(fā)展光渾歷程 。
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我國的農(nóng)村信用社經(jīng)歷了一個曲折多變而又慢長的發(fā)展過程。1951年5月，中國人民銀行總行召開第一次全國農(nóng)村金融工作會議，決定大力發(fā)展農(nóng)村信用社，由村民自愿入股組建。到1957年底，全國共有農(nóng)村信用社88368個。這一時期的農(nóng)村信用社，資本金由農(nóng)民人股，干部由社員選舉，基本保持了合作制的性質(zhì)。1996年以后，農(nóng)村信用社脫離農(nóng)業(yè)銀行管理，中國人民銀行直接負(fù)責(zé)對其進(jìn)行監(jiān)管.此次體制改革后，國有商業(yè)銀行為降低成本紛紛退出農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行也逐步取消縣以下網(wǎng)點。農(nóng)村信用社一方面成為農(nóng)村金融惟一的支柱，另一方面又面臨資金投入嚴(yán)重不足的尷尬局面。成立于1951年農(nóng)村合作化時期的農(nóng)信社，文革期間一度被撤除；改革開放中重新恢復(fù)起來的農(nóng)信社，先后經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)銀行、中國人民銀行的管理，但總是虧損多、盈利少。
著重回顧了，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展和老一輩信合人艱苦創(chuàng)業(yè)的優(yōu)良傳統(tǒng)和輝煌業(yè)績。過去五十多年的農(nóng)村信用社是我國金融業(yè)整體中的薄弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為大而不強(qiáng)，而貧困地區(qū)農(nóng)村信用社則是薄弱環(huán)節(jié)中的最脆弱點，其潛在著很大的支付風(fēng)險和信貸資產(chǎn)風(fēng)險。在過去的50多年時間里，農(nóng)村信用社老一輩們，發(fā)揚(yáng)“三勤、四上門”的優(yōu)良傳統(tǒng)，始終堅持為“三農(nóng)”服務(wù)，起到了不可低估的作用。特別是1997年全國金融工作會議后，農(nóng)村金融體制發(fā)生了重大變革，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用愈加明顯。但是，由于產(chǎn)權(quán)制度、監(jiān)管體制、內(nèi)控制度等環(huán)節(jié)存在著諸多問題，農(nóng)村信用社的發(fā)展也受到了很大限制，從而嚴(yán)重束縛了其服務(wù)“三農(nóng)”的實踐。農(nóng)村信用社改革正是在這樣的背景下邁出步伐的。
一、貧困地區(qū)農(nóng)村信用社存在的主要問題
貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點和自身局限性不可避免地反映到農(nóng)村信用社，直接影響和制約農(nóng)村信用社發(fā)展，這些問題，突出表現(xiàn)在：
（一）資金來源少而且分散，資金運用風(fēng)險大而且集中。
一方面，由于貧困地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)落后，第二、第三產(chǎn)業(yè)又難于發(fā)展，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)十分薄弱，資金來源渠道少，以致農(nóng)村信用社的儲源貧乏，存款業(yè)務(wù)發(fā)展很慢。具體表現(xiàn)在存款增幅不大，存款戶數(shù)多，但單筆存款金額少。員工人均吸收存款不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到經(jīng)營保本點。
另一方面，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社投向農(nóng)業(yè)的資金，從總體上看，表現(xiàn)為“量多、戶多、分散”。貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)對自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御風(fēng)險的能力很脆弱，一旦遇上自然災(zāi)害，就會造成系統(tǒng)性風(fēng)險。而投向非農(nóng)業(yè)的資金，從總體上看，表現(xiàn)為“量少、戶少、集中”。由于貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施落后，而且不配套，致使投向非農(nóng)業(yè)的項目或者中途“流產(chǎn)”，或者勉強(qiáng)上馬，生產(chǎn)不正常，難于取得經(jīng)濟(jì)效益。
?。ǘ┵Y產(chǎn)質(zhì)量差，嚴(yán)重超負(fù)荷運轉(zhuǎn)。
長期以來，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社在經(jīng)營上存在急功近利的思想，把大量的貸款投向非農(nóng)業(yè)方面，而投向農(nóng)業(yè)方面的貸款相對較少，本末倒置。其中外遷戶貸款占貸款的比例相當(dāng)大，基本上是不良貸款，致使貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的整體貸款質(zhì)量很差，大大高出資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社不僅資產(chǎn)質(zhì)量差，而且盤活資產(chǎn)難度大，主要表現(xiàn)在：共4頁,當(dāng)前第2頁2
一是外遷貸款戶大部分下落不明，難于尋找。農(nóng)村信用社的信貸人員到處尋訪，效果甚微，甚至空貼差旅費。
二是計劃經(jīng)濟(jì)時期發(fā)放的生產(chǎn)隊貸款、農(nóng)戶貸款金額小、戶數(shù)多，而且分散，加上當(dāng)時辦理貸款手續(xù)簡單，對貸款的約束力小，難于迫收。信貸人員翻山越嶺、走家串戶幾小時，分文無收的現(xiàn)象很普遍，即使收回利息，也不能解決信用社職工工資和費用問題。
貧困地區(qū)農(nóng)村信用社貸款資金難以盤活，存款又長期滯后不前，自身難于為繼，農(nóng)村信用社只能靠大額拆人資金維持日常運轉(zhuǎn)，這與低資本充足率和低備付率形成了極大的反差，使貧困地區(qū)農(nóng)村信用社潛在著很大的支付危機(jī)，直接影響到金融穩(wěn)定。
?。ㄈv史包袱重，經(jīng)營虧損大。長期以來，社會各界由于受計劃經(jīng)濟(jì)模式的影響，對信貸資金的償還性和增值性認(rèn)識淡薄，把農(nóng)村信用社的信用與財政信用和民政扶貧救濟(jì)等同起來，使貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社在長期的經(jīng)營過程中形成了沉重的歷史包袱。特別是向當(dāng)?shù)卣J款和農(nóng)行“撤所并社”劃轉(zhuǎn)貸款大部分已形成不良貸款，而且貸款單位拖欠利息很多，從而造成貧困地區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損嚴(yán)重。資不抵債金額逐年增加。
?。ㄋ模┗A(chǔ)設(shè)施落后，結(jié)算渠道單一，匯路不暢通。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社辦公條件簡陋，營業(yè)場所狹窄，基礎(chǔ)設(shè)施落后，服務(wù)手段單一，僅限于傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，電子化建設(shè)滯后，金融創(chuàng)新困難重重，而且結(jié)算渠道單一，異地結(jié)算僅靠信匯方式進(jìn)行，其他方式的匯路不暢通，在途資金時間長、環(huán)節(jié)多、速度慢、資金運轉(zhuǎn)效率低，造成農(nóng)村資金倒流進(jìn)城。低成本存款流失以及客戶存款搬家現(xiàn)象。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村信用社處于劣勢，市場占有率低。
?。ㄎ澹┤藛T素質(zhì)低，隊伍不夠穩(wěn)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的人員大多數(shù)來自當(dāng)?shù)兀掖蟛糠质钦疹櫺再|(zhì)吸收的，世襲現(xiàn)象嚴(yán)重，家屬子女偏多，文化水平低，整體素質(zhì)差，內(nèi)部管理淡薄。，由于貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)效益差，職工工資、福利待遇較低原因，導(dǎo)致隊伍不夠穩(wěn)定。
?。叭酪槐！惫ぷ麟y度大，存在嚴(yán)重安全隱患。
信用社網(wǎng)點機(jī)構(gòu)分散，點多面廣線長，且山區(qū)地理位置復(fù)雜，交通、通訊設(shè)施跟不上，一些地方一直稱為“三防一保”的隱患區(qū)和安全信息網(wǎng)絡(luò)“閉塞區(qū)”，突出表現(xiàn)在：職工安全防范工作素質(zhì)低；安全設(shè)施差，報警裝置也多是一般設(shè)施和“手動式”等；交通工具滯后，安全事故經(jīng)常發(fā)生。
（七）外部經(jīng)營環(huán)境惡劣。由于受撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)影響以及少數(shù)商業(yè)銀行不正當(dāng)?shù)母偁幮麄?，使農(nóng)信社信譽(yù)受到貶損，公眾支持率下降，存款逐步向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移，市場份額呈下降趨勢。同時地方行政干預(yù)依然存在，縣聯(lián)社和農(nóng)信社回旋空間不大，致使農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
二省聯(lián)社成立后的輝熄業(yè)績：共4頁,當(dāng)前第3頁3
曾幾何時，被人們淡忘的農(nóng)村信用社，又綻放出絢麗的光彩。XX年6月，作為中國八個農(nóng)信社改革試點之一的山東成立了山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，標(biāo)志著從此農(nóng)信社直接歸屬省政府管理。山東省農(nóng)村信用社，現(xiàn)已發(fā)展成為山東全省人員最多、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)。到XX年年12月底各項存款余額達(dá)3433億元，各項貸款余額達(dá)2699億元，存、貸款余額穩(wěn)居全省各銀行類金融機(jī)構(gòu)首位。
（一）“農(nóng)信社的服務(wù)核心是新農(nóng)村。農(nóng)村在哪里呢？農(nóng)村不在濟(jì)南，不在青島，不在市（縣）里?！蔽覀冋J(rèn)為，農(nóng)信社是“新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍”，必須搞清自己的市場定位——服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。如何服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)？農(nóng)信社必需采取的一系列行之有效的惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)措施。像正在全省推廣的“齊魯惠農(nóng)一本（卡）通工程”，通過“一本（卡）通”將政府支持和補(bǔ)貼農(nóng)民的各類資金直接支付到每個農(nóng)戶儲蓄存折上，既節(jié)約了行政成本，加快了資金撥付速度，又防止了政府補(bǔ)貼資金層層占壓、被抵扣、截留和挪用等現(xiàn)象發(fā)生，使涉農(nóng)資金“坐上了直通車”，得以及時、足額、準(zhǔn)確發(fā)放到位，“就是要把政府的惠民政策直接送到農(nóng)戶的手中”。
（二）主動幫助農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，以“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體”的模式為擔(dān)保；大力推廣林權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、倉單質(zhì)押等新的貸款擔(dān)保方式，有效解決了農(nóng)民貸款擔(dān)保難問題。針對目前農(nóng)民貸款利率過高的問題，農(nóng)信社規(guī)定助農(nóng)貸款利率下降10％，并積極開拓“根據(jù)不同的信譽(yù)、不同的需求、不同的質(zhì)量提出不同的利率”。
（三）自黨和國家提出“建設(shè)社會主義新農(nóng)村”以來，農(nóng)信社獲得發(fā)展機(jī)遇的同時，也面臨巨大的挑戰(zhàn)。，一方面，建設(shè)新農(nóng)村需要大量的資金投入，而“工、農(nóng)、中、建”四大銀行的網(wǎng)點已經(jīng)幾乎全部從農(nóng)村撤離，農(nóng)信社具有獨特的地域、網(wǎng)點等優(yōu)勢，機(jī)遇不言而喻；另一方面，新農(nóng)村建設(shè)帶來大量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的調(diào)整變化，必將需要建立全新的金融機(jī)構(gòu)，這對農(nóng)信社而言也是巨大的挑戰(zhàn)。
“迎接挑戰(zhàn)、知難而上、開拓創(chuàng)新、爭創(chuàng)一流”，是農(nóng)信社的企業(yè)精神、和企業(yè)文化。農(nóng)信社迎接機(jī)遇和挑戰(zhàn)的最根本就是，在堅持為“三農(nóng)”、為新農(nóng)村服務(wù)的基礎(chǔ)上“又好又快”的發(fā)展。
“又好又快”是科學(xué)發(fā)展觀最生動、最準(zhǔn)確的表達(dá)。
（四）信用社要在堅持為‘三農(nóng)’、為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的基礎(chǔ)上，探索適合農(nóng)信社自身發(fā)展的新路子、新方法。像涉農(nóng)貸款、業(yè)務(wù)流程、制度規(guī)范、隊伍建設(shè)、網(wǎng)點服務(wù)、法人體制等等一系列的改革問題都已經(jīng)提上工作議程。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的全面展開，作為服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)金融主力軍的農(nóng)村信用社，將會在農(nóng)村這個廣闊天地里有更大的作為、更大的發(fā)展。
（五）我們押運大隊通過本次“議比查”活動的學(xué)習(xí)，進(jìn)一步堅定員工理想信念、明確發(fā)展目標(biāo)、強(qiáng)化責(zé)任意識、端正工作作風(fēng)，提高了員工思想覺悟和理論水平。一是強(qiáng)化了員工安全教育，提高了安全防范意識，增強(qiáng)了處置突發(fā)事件的能力。二是完善押運組織建設(shè)，把責(zé)任落實到位，人人都寫了案件防范保證書、簽名定了安全保衛(wèi)責(zé)任狀。三是加強(qiáng)了押運人員和槍支彈藥的管理，嚴(yán)防涉槍案件、事故的發(fā)生。四是經(jīng)常組織押運人員進(jìn)行防槍、防暴、防搶動等演練工作，提高員工處置突發(fā)事件的技能，確保信用社資財和員工人身的安全。更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，為**縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展做更大貢獻(xiàn)
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