洗錢是指將違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。反洗錢是一種違法行為，我們要拒絕。

　　保險機(jī)構(gòu)和其它金融機(jī)構(gòu)一樣，承擔(dān)著社會資金融通和轉(zhuǎn)移的職能，其對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的促進(jìn)作用，但同時也容易被洗錢犯罪分子利用，以看似正常的交易作掩護(hù)，通過改變犯罪資金的資金形態(tài)或轉(zhuǎn)移犯罪資金實施洗錢行為。從國際國內(nèi)洗錢犯罪趨勢來看，保險正因其社會滲透性和獨特的金融屬性而逐漸成為洗錢的重要渠道。隨著保險業(yè)洗錢活動頻率的日趨增高和洗錢規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險業(yè)已然成為我國反洗錢工作的重點領(lǐng)域。保險洗錢危害極大，不但會影響保險公司自身的長遠(yuǎn)健康發(fā)展，還直接為其上游犯罪提供了資金通道和便利，無形中助長縱容了違法犯罪行為的發(fā)生，會對國家金融秩序和社會秩序產(chǎn)生多重的負(fù)面影響。而我國保險業(yè)反洗錢工作起步較晚，缺乏相應(yīng)的反洗錢行業(yè)經(jīng)驗。

　　客戶身份識別是保險機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供保險服務(wù)時，依據(jù)反洗錢有關(guān)法規(guī)，采取相應(yīng)措施，確認(rèn)客戶身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或者經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際受益人等情況的過程。是保險機(jī)構(gòu)反洗錢工作的第一道防線，因此，不斷加強(qiáng)反洗錢客戶身份識別工作是做好反洗錢工作的關(guān)鍵，對保險公司有效開展反洗錢工作意義重大。

　　自《客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》實施以來，在履行客戶身份識別義務(wù)方面取得了一定成效。與此同時，客戶身份識別工作的難點也顯現(xiàn)出來：

　　一、無法獲取客戶身份識別信息。在與客戶建立業(yè)務(wù)或提供規(guī)定金額以上的保險服務(wù)時，核對客戶有效身份證明文件等信息容易，但要深入了解客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯的難度。一是存在認(rèn)識誤區(qū)。部分客戶對金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別的做法難以認(rèn)同，認(rèn)為客戶身份識別的制度與保護(hù)客戶隱私的法律規(guī)定相沖突。二是法律軟約束?，F(xiàn)行《反洗錢法》等反洗錢法律規(guī)范對客戶不履行反洗錢義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任不明確，致使客戶不提供身份信息資料時金融機(jī)構(gòu)面臨兩難選擇。

　　二、無法核對客戶提供的身份信息。一是證明文件辨別難。特別是虛假營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證和身份證等的審查只能利用人工進(jìn)行。二是客戶信息查詢難?！斗聪村X法》規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識別，認(rèn)為必要時，可以向公安、工商等部門核實客戶的有關(guān)身份信息。但要核實這些身份信息，必須到頒證、出證單位登門核查或者電話查詢，而保險機(jī)構(gòu)普遍實行柜員制，經(jīng)辦人員很難有時間打電話或親自登門核對;即使電話查詢或登門核對，也不一定能得到及時回復(fù)。

　　為了更好的完成客戶身份識別，做好反洗錢工作，特提出一些建議：

　　一、建議進(jìn)一步明確信息證明和核實標(biāo)準(zhǔn)，完善客戶身份識別制度。一是明確提出反洗錢工作不是金融機(jī)構(gòu)的“專利”而是全社會的責(zé)任，各行業(yè)必須對反洗錢工作進(jìn)行積極配合。二是確立各種證件、文件的審查指導(dǎo)性原則和標(biāo)準(zhǔn)，劃定真實性和有效性底線，在確保客戶身份識別基本質(zhì)量的基礎(chǔ)上逐步完善和提高。三是明確提出客戶必須保證所提供的職業(yè)、聯(lián)系方式、地址、資金來源等關(guān)鍵信息的真實、有效，并負(fù)責(zé)提供佐證。

　　二、建議將客戶身份識別有關(guān)內(nèi)容納入征信管理。一是建議征信管理部門建立有效機(jī)制，將客戶如實提供個人信息義務(wù)以合理方式納入征信管理。二是客戶提供的個人信息存在隱瞞、作假行為，或有洗錢嫌疑，應(yīng)及時上報人民銀行;屬于誠信問題的，予以記錄，納入征信管理。三是積極營造反洗錢社會輿論氛圍，鼓勵社會公眾支持金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作。

　　反洗錢，一個再熟悉不過的名字，對于我來說，天天都在與它打交道：客戶身份識別、大額和可疑交易識別與報告、客戶身份資料和交易記錄保存……,這些都是我要做的工作。我喜歡它，因為它是純潔社會風(fēng)氣，保持社會安定，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的保證，更是維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的客觀要求。我自豪，我以我的工作為榮。

　　然而，就在一年多前，反洗錢對于我來說，是那么的陌生。那時，我剛剛參加工作，作為一名柜員，每天的工作就是存錢、取錢。負(fù)責(zé)帶我的同事告訴我說，人民幣五萬以上，外幣等值一萬美金以上都要做聯(lián)網(wǎng)核查，而且要詢問資金來源和用途。另外，對于外幣的存取，一定要查詢歷史記錄，超過次數(shù)或金額的存取一定要客戶提供相關(guān)的證明的文件。我那時很納悶，做這些有什么用?同事告訴我，是為了反洗錢。我又一次納悶了，反洗錢?就是不能將錢放水里洗嗎?同事笑了。

　　我記得清清楚楚，那天下班，她詳細(xì)地給我講解了什么是反洗錢。原來，反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動。她還告訴我，常見的洗錢途徑廣泛涉及銀行、保險、證券、房地產(chǎn)等各種領(lǐng)域。反洗錢是政府動用立法、司法力量，調(diào)動有關(guān)的組織和商業(yè)機(jī)構(gòu)對可能的洗錢活動予以識別，對有關(guān)款項予以處置，對相關(guān)機(jī)構(gòu)和人士予以懲罰，從而達(dá)到阻止犯罪活動的一項系統(tǒng)工程。它具有宏觀的一面，也有微觀的一面;它涉及到理論又涉及到實際;它既涉及到監(jiān)管當(dāng)局又涉及到金融機(jī)構(gòu);它既涉及到法律，又涉及到政策;它既涉及國內(nèi)，又涉及到國際等。其中任何一個方面都值得人們?nèi)ド钏己脱芯?。她說，你雖然以前沒有接觸過它，但是你要知道，作為一名銀行工作人員，反洗錢就在我們身邊，切不可掉以輕心。

　　從此，我就特別關(guān)照有關(guān)反洗錢的案例。深刻的認(rèn)識到洗錢本身作為一種犯罪行為，其社會危害及其嚴(yán)重，對社會的穩(wěn)定、國家的安全和人民的生命以及財產(chǎn)的安全造成無法估量的損失。不僅如此，洗錢活動還削弱了國家對于市場的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控效果，嚴(yán)重地危害了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。干擾了我們正常的生活秩序，還影響了整個社會經(jīng)濟(jì)的運行。此后，我常常想，那我們怎樣才能有效地開展反洗錢的工作呢?

　　后來有幸地參加了我行合規(guī)部組織的各種反洗錢培訓(xùn)，完成了總行的網(wǎng)絡(luò)在線培訓(xùn)，并通過網(wǎng)絡(luò)考試，還學(xué)習(xí)了其他行的反洗錢經(jīng)驗，使我茅塞頓開，在我們的工作中，一定要注意兩點：一是落實客戶身份識別制度，開展客戶身份盡職調(diào)查，既對要求建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者辦理規(guī)定金額以上的客戶身份進(jìn)行識別，了解客戶的真實的身份、交易目的和交易性質(zhì);二是報送大額和可疑交易報告，即在為客戶辦理業(yè)務(wù)時，若發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢活動，無須了解洗錢活動背后確切的犯罪性質(zhì)，亦無須確認(rèn)洗錢資金來源于犯罪活動。在任何情況下，如有疑問，應(yīng)當(dāng)提交可疑洗錢活動報告。前者是我們反洗錢的基礎(chǔ)工作，是后者的重要前提;后者則是我們履行反洗錢業(yè)務(wù)、防控洗錢風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　顯然，反洗錢對策遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述這些，反洗錢任重而道遠(yuǎn)，是一項長期而艱巨的系統(tǒng)工程，是金融部門所面臨的長期而艱巨的戰(zhàn)略任務(wù)。但隨著反洗錢體系的完善，相信我們會做得更好!反洗錢，我們在行動!